Jak sprawdzić koszt kredytu?
Przy wyborze oferty kredytowej należy brać pod uwagę całkowity koszt kredytu, czego najprostszym wyznacznikiem jest RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania), które pomaga określić, jaki koszt poniesiemy decydując się na dany produkt finansowy.
W szczegółowym zestawieniu, na pełny koszt kredytu składają się:
- oprocentowanie nominalne (w skali rocznej),
- prowizja dla banku,
- ubezpieczenie kredytu,
- koszt wyceny nieruchomości (w przypadku kredytów hipotecznych).
Zgodnie z powyższym, koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie, którego wartość maksymalna jest ustalana przez odpowiednią ustawę. Oznacza to, że bank nie może ustalać sobie własnej, maksymalnej wielkości odsetek, bowiem limit ustalany jest w oparciu o stopę referencyjną NBP i stanowi dwukrotność sumy stopy referencyjnej oraz 3,5 punktów procentowych. Łączny koszt kredytu musi być podany w formularzu informacyjnym, który jest dołączony do umowy kredytowej. W dokumencie tym znaleźć można wyszczególnione wszystkie opłaty związane z zaciągnięciem zobowiązania w banku.
Opłaty i prowizje
Oprócz odsetek ustawowych na koszt kredytu składają się prowizje i opłaty, których wysokość jest uzależniona od cennika danego banku. Prowizja za udzielenie kredytu może być wyrażona konkretną kwotą (np. 50 zł za przygotowanie wniosku) lub procentowo (np. 1,9% od kwoty kredytu). Opłaty pobierane są za przygotowanie wniosku dla klienta czy weryfikację zdolności kredytowej w biurze informacji kredytowej i biurach informacji gospodarczej.
Jak wybrać kredyt?
Obliczenie całkowitego kosztu kredytu to suma odsetek, opłat i prowizji, składki na ubezpieczenie oraz koszty dodatkowych usług. Na szczęście nie musimy tego sami robić, bank to zrobi za nas, bowiem ma prawny obowiązek udzielać nam odpowiedzi na pytania związane z podpisywaną umową. Porównując kredyty w różnych bankach na tę samą kwotę i taką samą ilość rat, warto zwracać uwagę na RRSO – to ono mówi o wielkości wszystkich opłat za kredyt. Łatwiejszym sposobem jest jednak skorzystanie z wygodnych porównywarek kredytowych online, które błyskawicznie pozwalają zapoznać się z propozycjami różnych banków.
